准备教育基金宜趁早更要多元 – 开云网

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理财的第一步是具体地确认目标,孩子的大学教育费用也不例外。在与孩子商讨后,必须先理出下列问题的答案。

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理财工具

有些父母即便有能力预先准备所有的资金,助孩子无债毕业,却会选择让他们也承担部分的费用,例如由父母支付总费用的一半,另一半则由孩子向银行贷款。虽然这么一来,孩子无疑须要缴付利息,却可从中体会更宝贵的课业:责任感。此外,父母尚未拨给孩子的那笔款项,可继续储蓄或投资,日后作为孩子达到不同里程碑的嘉奖或资助,甚至挪为他用。如此,不仅能够真正达到“教育”的目的,还可将钱财发挥到极致。

此外,男孩子因国民服役,将较同龄女子迟些入学,因此时间料会被拉长约两年。

如果最终到海外深造,父母还得准备孩子的住宿费、保险费,生活费,以及往返的机票;而这一切自然也会受到汇率波动的影响。

定期存款

关于学费,陈文光指出,如果孩子在本地念书,可以申请本地银行提供的学费贷款(tuition fee loan)。该贷款目前具备一个不可忽视的好处,即孩子就学期间的贷款额是免息的,但一旦孩子正式毕业,贷款便开始计算利息。许贵凤则指出,只要父母的公积金普通户头有充足的资金,也可以用来支付孩子的本地大学学费。但是,这笔款项规定只能是“借”而非“给”,孩子终究是要连本带利地归还的。这期间若出现任何状况,极有可能会影响父母的退休准备。

尽管这样,专业理财规划师陈文光对本报指出,父母的退休准备和孩子的大学教育金规划应该并行,以免顾此失彼。他说:“许多父母忽略了一个要点,若有需要,孩子的学费日后可以贷款,但自己的退休金却不能。”

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报读哪所学校与学科?

每月所需金额
(元)

然而,储蓄保险计划的主要缺点是它不够灵活。陈文光指出,无论是五年、10年或是20年的保单,客户必须毫不间断交付保费。此外,这类保险的盈亏平衡期很长,通常会超出10年,因此流动性很差,无法在客户遇上紧急需求时提供援助。他认为:“相比之下,定期投资本质上更为灵活,因为客户可以根据当前的市值随时停止或暂停每月的投资,以及随时提取部分资本。”

这个决定至关重要。除了决定学费的多寡,还关乎了学年的长短、学费的通胀情况,以及是否得考虑外国费用等问题。举例说,医学系与建筑系通常比较昂贵,而且必须花更多年才能在毕业时得到相关的证照。国人在本地大学念书,学费享有政府津贴。但如果目标是外国大学,学费还得面对汇率波动的风险。

孩子应为自己前程
背负多少责任?

虽然新加坡储蓄债券(Singapore Savings Bond)也可作为一个选项,但若与长期的储蓄保单比较,无论是单期保费(single premium)或常年保费(annual premium)的保单,她认为储蓄债券的利率可能略显逊色。

崇尚理财

让孩子为自己前程负责任

值得注意的是,存款、储蓄保险和投资选项并不是互斥的。只要恰当地部署手中的资金,这三者绝对可以发挥互补的绩效。例如通过储蓄保险所得应对初入大学时的开支,再通过投资所得在孩子毕业时偿还所有的学费贷款等。

风险评级

每个父母都盼望子女能学有所成,倘若孩子有能力和意愿升学,

望子成龙、望女成凤,无论孩子最终就读的是本地大学,或是选择出国深造,所须动用的资金不可小觑,应当尽早做好规划。

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有了这几道题的答案与资料,便可以开始估算入学时和毕业时所要筹集的金额。

陈文光根据本地大学网站,以某个必须攻读四个学年的学科为例,假设每个学年的学费为9815元,包括学生宿舍在内的一年生活费约为1万零400元,该学费和生活费的通胀率分别为每年6%和每年3%,而孩子距离入学尚有20年的时间,父母最终必须筹集的总额便多达21万6288元。

因此,除了老老实实努力储蓄,还应该考虑使用一些理财工具。在众理财工具中,储蓄保险几乎已成了既定的选项。许贵凤说:“多数客户希望能在入学那年可以得到一笔较受保证的金额,因此在理财工具中,储蓄保险相对受到欢迎。”

回报率预期

许贵凤表示:“对较富裕的客户而言,凭借目前的收入,若要筹集孩子将来的升学费用大致无虞。但他们担心的是企业裁员和学费上涨。”陈文光认为,由于银行存款的回报率目前太低,一般人都不会选择以此筹备教育基金。

还有哪些其他费用?

如何通过不同途径在20年内筹集20万

虽然投资必然会有风险,但只要风险管理得当,仍有望达到高效的风险调整后收益率(risk-adjusted return)。陈文光指出,投资组合中股票性质与债券性质的占比,亦可灵活调整。尤其是在需要用到该投资的前几年,适度地调整上述的占比,以下调投资组合所可能面临的风险。此外,定期定额投资(dollar cost averaging,简称定额策略)也不失为一种缓和投资风险的良策。

距离入学和毕业的时间?

中等

1

(%)

定期投资计划

相信多数父母都会施与援手,负担孩子的教育费,免得他们在踏进社会工作前就已负债累累。但要准备多少才算足够?除了一般储蓄,还有什么管道可以协助积攒这笔教育储备金?

目前,逐年缴付保费的10年期储蓄保单,每年复利率有望高达2.2%至3%,视保险公司而定。据许贵凤观察:“倘若用的是极简单的储蓄保险,只有开始和结束两个日期,中途不可取款,再假设这份保单15年后才到期,而保费已在首五年付清,该保单的每年复利率有望高达4%。”

本期《崇尚理财》邀请理财专家为父母们精打细算,替孩子将来的升学费用未雨绸缪。

中等至高

3.5

入学时以及接下来的每个学期,有诸多学费以外的必要开支与费用,而这笔钱是不能向银行借贷的。即便申请了银行的学费贷款,每回能动用的贷款一般会低于该学期的学费总额,换言之,仍有一小部分的学费必须通过其他途径缴付。合计这些款项,若能在开课前便准备妥当,便可安心就学。

另一方面,毕业时须面对的财务需要,通常只须下学费贷款。就如上述的求学时期免息情况,通过借贷所“省下”的资金,以及为这些资金“争取”到的多几年时间,都是可以善加利用的“资本”。若能一毕业就还清该贷款,求学期间便算是免费借钱读书了。

储蓄保险计划

即使在本地升学,平日上学用的或外出花的必不会少。更何况年龄越长,所需的开销也越大。除非孩子们自己懂得节制或主动打工赚钱,否则父母每个月须拨出的“零用钱”预计将相当可观。

独立财务顾问许贵凤在接受《十大平台》访问时说:“在新加坡,孩子教育成本的不断上涨可能是导致家庭规模不断缩小的重大原因之一。”有鉴于此,许多家庭的理财重点往往都包括了孩子的教育,尤其是升上高等学府时的费用。

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存款保险投资 三管齐下发挥互补绩效 

他再以美国留学为例。参考了美国高校理事会(College Board)网站后,假设每年平均学费为4万9086美元(约6万7979新元),当地学生住宿每年为1万6227美元,一年的机票为2000美元,若以上述的20年以及两个通胀率为计算依据,这三项开支便合计约82万6401美元。